Điều quan trọng là phải có một khoản lương hưu cá nhân vì quần quèelương hưu nhà nước khó có thể đủ sống khi về hưu.Chúng tôi phác thảo số tiền lương hưu mà bạn nên đặt mục tiêu tiết kiệm tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.
Chín trong mười công nhân không tiết kiệm đủ để có mức sống tốt ởsự nghỉ hưu. Đó là theo nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Tài chính. Vấn đề đang trở nên tồi tệ hơn do sự suy giảm của sự hào phónglương hưu cuối cùng. Điều này, kết hợp với sự gia tănggiá nhàđang khiến nhiều người thuê nhà hơn khi nghỉ hưu.
Nhưng bạn nên có bao nhiêu tronglương hưuđể rút bớt số tiền thu nhập đó?
Trong bài viết này chúng tôi phác thảo:
- Tôi cần bao nhiêu lương hưu khi nghỉ hưu?
- Tôi nên đặt mục tiêu có bao nhiêu lương hưu ở độ tuổi 30, 40 và 50?
- Làm thế nào để tiết kiệm lương hưu ở độ tuổi 20
- Cách tiết kiệm lương hưu ở độ tuổi 30 và 40
- Cách tiết kiệm lương hưu ở độ tuổi 50 và 60
Đọc thêm: 'Tôi nghỉ hưu ở tuổi 52 với thu nhập miễn thuế là 18.500 bảng một năm'
Tôi cần bao nhiêu lương hưu khi nghỉ hưu?
Để biết được bạn cần bao nhiêu trongnồi lương hưubạn nên suy nghĩ về lối sống mà bạn mong muốn khi nghỉ hưu.
Có kế hoạch nghỉ ngơi trong những ngày nghỉ sang trọng? Khi đó, bạn sẽ cần thu nhập cao hơn so với người dự định dành phần lớn thời gian nghỉ hưu để làm vườn và đọc sách.
Hãy suy nghĩ về những khoản chi tiêu thường xuyên của bạn: liệu bạn có phải chịu những chi phí tương tự khi nghỉ hưu với mức hiện tại không? Ví dụ, hầu hết các chủ nhà đều hy vọng có đượcthế chấpđược trả hết trước khi họ nghỉ hưu, làm giảm chi tiêu của họ.
Trong bối cảnh đó, một nguyên tắc nhỏ là đặt mục tiêu lấy khoảng 2/3 số tiền lương làm thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu để duy trì lối sống của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 30.000 bảng mỗi năm, bạn có thể muốn nhắm tới mức thu nhập hưu trí là 20.000 bảng.
Hiện tại, bạn cần có thu nhập trung bình là 23.300 bảng Anh một năm để có mức sống vừa phải khi nghỉ hưu. Đó là mức tăng 12% so với năm ngoái để phản ánh sự gia tăngChi phí sinh hoạt, theo Hiệp hội tiết kiệm lương hưu và trọn đời.
Nhưng nếu bạn còn lâu mới đến tuổi nghỉ hưu, có thể khó dự đoán chi phí của bạn sẽ là bao nhiêu hoặc thậm chí bạn muốn có lối sống như thế nào.
Bảng dưới đây có thể cho bạn ý tưởng về số tiền bạn có thể cần dựa trên ba tiêu chuẩn sống khác nhau khi nghỉ hưu.
| tối thiểu | Vừa phải | Thoải mái | |
|---|---|---|---|
| Thu nhập cần thiết | £12,800 một năm | £23,300 một năm | £37,300 một năm |
| Bạn sẽ tiêu tiền vào việc gì | - £54 một tuần tiền ăn -Không ô tô - £540 để mua quần áo và giày dép mỗi năm -Một ngày cuối tuần dài và một tuần nghỉ lễ ở Vương quốc Anh mỗi năm -£20 cho mỗi món quà sinh nhật | - £74 một tuần tiền ăn - Xe 3 năm thay 10 năm 1 lần - £791 để chi tiêu cho quần áo và giày dép mỗi năm - Kỳ nghỉ 2 tuần ở Châu Âu và một ngày cuối tuần dài ở Anh -£34 cho mỗi món quà sinh nhật | - £144 một tuần tiền ăn -Xe 2 tuổi thay 5 năm một lần - £1,500 để mua quần áo và giày dép mỗi năm - Kỳ nghỉ 3 tuần ở Châu Âu mỗi năm -£56 cho mỗi món quà sinh nhật |
Những con số trên có thể đưa ra một dấu hiệu hữu ích. Nhưng hãy nhớ rằng nếu bạn còn nhiều thập kỷ nữa mới nghỉ hưu thì bạn nên coi thường chúng.
Điều này là doChi phí sinh hoạtcó xu hướng tăng lên hàng năm. Vì vậy, có thể cần mức thu nhập cao hơn trong tương lai để duy trì mức sống nêu trên.
Tuy nhiên, hiểu được bạn muốn có bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu có thể giúp bạn tính toán xem bạn có thể cần bao nhiêu trong quỹ lương hưu và liệu bạn có đang đi đúng hướng hay không.
Đọc thêm: Các nhà cung cấp lương hưu cá nhân được xếp hạng hàng đầu.
Tôi nên đặt mục tiêu có bao nhiêu lương hưu ở độ tuổi 30, 40 và 50?
Giả sử bạn đang hướng tới mức sống vừa phải, với thu nhập hàng năm là 23.300 bảng. Theo nền tảng đầu tư Hargreaves Lansdown, bạn có thể sẽ cần một khoản lương hưu trị giá khoảng 200.000 bảng Anh.
Điều này sẽ mang lại cho bạn thu nhập hàng năm khoảng 12.700 bảng Anh từ lương hưu cá nhân, bao gồm cả lương hưu tại nơi làm việc của bạn. Bạn sẽ cần phải đủ điều kiện để nhận được đầy đủchế độ lương hưu. Điều này sẽ nâng cao thu nhập của bạn từ các khoản lương hưu của riêng bạn.
Nó cũng giả định rằng bạn có mộtlương hưu đóng góp xác định. Đây là nơi giá trị phụ thuộc vào số tiền bạn đã trả và khoản đầu tư của bạn đã hoạt động như thế nào.
Vậy làm thế nào để bạn biết liệu bạn có đang đi đúng hướng hay không?
Nếu ai đó bắt đầu đóng góp lương hưu ở tuổi 22, họ sẽ phải trả 282,89 bảng Anh mỗi tháng để có 200.000 bảng Anh trong tài sản của mình trước tuổi 66, đây là mức hiện tại.tuổi hưởng lương hưu nhà nước. Điều này giả định rằng những đóng góp của họ không thay đổi trong suốt cuộc đời làm việc của họ.
Một thập kỷ sau, ở tuổi 32, họ sẽ có 35.322 bảng trong quỹ lương hưu, giả sửđầu tưtăng 5% mỗi năm, theo Hargreaves Lansdown.
Sau mười năm nữa, ở tuổi 42, số tiền lương hưu của họ sẽ trị giá 74.626 bảng. Đến năm 52, số tiền có lẽ đã tăng lên 120.216 bảng Anh.
Trong bảng dưới đây, chúng tôi phác thảo đại khái số tiền lương hưu bạn nên có mỗi thập kỷ để có thể đạt được 200.000 bảng Anh vào năm 66.
| Tuổi | Số lượng trong nồi |
|---|---|
| 32 | £35,322 |
| 42 | £74,626 |
| 52 | £120,216 |
| 62 | £174,866 |
Đọc thêm:Một khoản lương hưu trị giá 37.000 bảng, 150.000 bảng và 500.000 bảng mang lại cho bạn điều gì?
Tôi nên đặt mục tiêu tiết kiệm bao nhiêu lương hưu mỗi tháng?
Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm vào lương hưu của bạn. Nhưng nếu bạn bắt đầu muộn hơn thì khoản đóng góp hàng tháng của bạn sẽ cao hơn so với khi bạn bắt đầu khi còn trẻ.
Điều này một phần là do các khoản đầu tư lương hưu của bạn sẽ không có đủ thời gian để phát triển và hưởng lợi từ sức mạnh của lãi suất kép. Đây là nơi mà lợi tức đầu tư trong một năm sẽ tạo ra khoản đầu tư có giá trị lớn hơn để mang lại lợi tức đi làm vào năm sau.
Ví dụ, theo Hargreaves Lansdown:
- Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm vào lương hưu ở tuổi 22, bạn sẽ cần 283 bảng mỗi tháng để có được một chiếc nồi trị giá 200.000 bảng trước 66
- Nhưng bạn đợi đến khi 32 tuổi, bạn sẽ phải đóng góp £402 vào lương hưu mỗi tháng để có được chiếc bình có cùng kích thước
- Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 42, bạn cần phải đóng góp số tiền lớn hơn khoảng 615 bảng mỗi tháng để có 200.000 bảng vào năm 66 tuổi.
- Thậm chí hãy để nó muộn hơn cho đến khi bạn 52 tuổi, chỉ còn 14 năm nữa là đến tuổi nghỉ hưu là 66, bạn sẽ cần phải đóng góp 1.122 bảng mỗi tháng
Những số liệu trên giả định rằng khoản đóng góp của bạn không đổi cho đến khi bạn 66 tuổi và khoản đầu tư của bạn tăng 5% mỗi năm.
Khi cố gắng tính toán số tiền phải trả vào lương hưu của bạn, cũng có một nguyên tắc chung:
- Lấy độ tuổi bạn bắt đầu đóng góp
- Một nửa số đó và thêm dấu phần trăm vào nó
- Điều đó cho bạn biết bạn nên đóng góp bao nhiêu tiền lương mỗi năm trong suốt quãng đời làm việc còn lại của mình
Vì vậy, ví dụ: nếu bạn bắt đầu đóng góp ở tuổi 24, bạn sẽ phải trả 12% thu nhập của mình mỗi năm.
Nhưng tất nhiên, việc tiết kiệm số tiền đó mỗi tháng trong suốt cuộc đời làm việc của bạn có thể là không hợp lý. Đặc biệt nếu bạn nghỉ việc để đi đào tạo lại hoặc chăm sóc con cái. Với suy nghĩ này, bạn có thể muốn trả nhiều tiền hơn khi có đủ khả năng. Đây có thể là một cách để bù đắp những khoảng trống tiềm ẩn trong đóng góp của bạn trong tương lai.
Đọc thêm:Tôi phải trả bao nhiêu vào lương hưu của mình?
Làm thế nào để tiết kiệm lương hưu ở độ tuổi 20
Khi bạn ở độ tuổi hai mươi, bạn có thời gian ở bên mình. Tuy nhiên, vì việc nghỉ hưu còn rất xa nên lương hưu có xu hướng trở thành điều cuối cùng trong danh sách ưu tiên của bạn.
Nhưng đây thực sự là thời điểm tốt nhất để bắt đầu đầu tư. Đó là vì tiền của bạn có nhiều thời gian để phát triển và hưởng lợi từsức mạnh của sự kết hợp. Bất kỳ số tiền nào bạn đưa vào lương hưu ở độ tuổi này sẽ trở nên có giá trị hơn nhiều so với việc bạn đầu tư nó sau này khi lớn lên.
Vì vậy, một khi bạn đã xóa bất kỳ khoản lãi suất cao nàomón nợvà xây dựng một sốtiết kiệmtrong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể bắt đầu bỏ một ít tiền mặt dự phòng vào lương hưu của mình.
Zoe Dagless từ nền tảng đầu tư Vanguard cho biết: “Bạn nghĩ về tài chính hưu trí càng sớm thì càng tốt.
Cô ấy đã sử dụng ví dụ sau:
- Nếu bạn chỉ tiết kiệm được 262 bảng mỗi tháng kể từ tuổi 25, bạn sẽ có thể tích lũy được hơn 500.000 bảng khi bạn 65 tuổi. Điều đó giả định rằng lợi tức đầu tư hàng năm trong vài thập kỷ tới là 6%
- Cô ấy chỉ ra rằng chỉ 125.000 bảng trong số 500.000 bảng này là từ sự đóng góp của bạn. Điều này là do số tiền £375.000 còn lại là từ tăng trưởng đầu tư sẽ được hưởng lợi từ sức mạnh lãi kép trong 40 năm mà bạn đã đầu tư
Khi bạn còn vài thập kỷ nữa mới nghỉ hưu, bạn cũng có thể muốn đầu tư vào các tài sản rủi ro như cổ phiếu. Những thứ này có thể mang lại cho bạn cơ hội kiếm được lợi tức đầu tư cao hơn so với các tài sản như trái phiếu. Khi bạn còn trẻ, bạn có thời gian để vượt qua mọi cú ngã trên thị trường chứng khoán.
Nếu bạn có lương hưu tại nơi làm việc và bạn chưa rời khỏi quỹ đầu tư mặc định - nơi nhà cung cấp chọn kết hợp tài sản cho bạn - thì bạn có thể thay đổi mức độ rủi ro. Bạn thường có thể thực hiện việc này trực tuyến bằng cách đăng nhập vào trang web của nhà cung cấp lương hưu của bạn.
Đọc thêm:Tôi có nên nghỉ hưu sớm không? Ưu và nhược điểm
Cách tiết kiệm lương hưu ở độ tuổi 30 và 40
Nếu bạn thăng tiến trong sự nghiệp, bạn có thể có mức lương cao hơn khi còn trẻ. Tuy nhiên, cũng có thể một phần lớn thu nhập của bạn hiện đã bị chi tiêu bởi các khoản chi tiêu nhưthế chấphoặcchăm sóc trẻ em.
Nhưng nếu bạn có một ít tiền mặt dự phòng, kiếm được tiền thưởng hoặc được tăng lương, hãy cân nhắc việc đóng góp thêm một số tiền vào lương hưu của bạn.
Nếu chủ lao động của bạn đề nghị đóng góp tương xứng với lương hưu của bạn thì điều này có thể có giá trị vì nó thực sự giống như được tăng lương. Nếu bạn là người tự kinh doanh, bạn có thể muốn mở hoặc nạp tiền vào mộtlương hưu cá nhân tự đầu tư chi phí thấp.
Bạn vẫn còn vài thập kỷ nữa mới nghỉ hưu, vì vậy vẫn có thể đáng đầu tư vào những tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu, mang lại cho bạn cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn. Bằng cách đầu tư vào các tài sản như cổ phiếu, chúng có thể mang lại cho bạn cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn. Và một lần nữa, bạn vẫn còn nhiều thời gian để vượt qua mọi biến động của thị trường chứng khoán.
Ở tuổi 40, bạn có thể có nhiều khoản lương hưu. Lý do là vì mỗi khi bạn bắt đầu một công việc mới, người sử dụng lao động của bạn sẽ lập một khoản lương hưu cho bạn theo quy định.chương trình đăng ký tự động.
Vì vậy đây có thể là thời điểm tốt để suy nghĩ vềcủng cố lương hưu của bạnpot để quản lý chúng dễ dàng hơn và có khả năng giảm phí bạn phải trả cho các nhà cung cấp khác nhau.
Đọc thêm:Tôi nên có bao nhiêu lương hưu ở độ tuổi 20, 30, 40, 50 và 60?
Cách tiết kiệm lương hưu ở độ tuổi 50 và 60
Với nhiều năm làm việc phía sau hơn là phía trước, đã đến lúc nhìn vào bức tranh toàn cảnh.
Chúng tôi đã đề cập ở trên rằng nếu bạn còn nhiều thập kỷ nữa mới nghỉ hưu thì bạn có thể chấp nhận rủi ro đầu tư ở mức độ cao hơn. Điều ngược lại cũng đúng. Vì vậy, khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể muốn giảm mức độ rủi ro mà bạn đang gặp phải.
Điều này là do khi bạn rút tiền từ khoản đầu tư lương hưu của mình, bạn đang kết tinh mức giá mà bạn đã bán chúng. Vì vậy, nếu thị trường chứng khoán sụt giảm khi bạn cần tiếp cận lương hưu thì khoản đầu tư của bạn sẽ có giá trị thấp hơn so với việc bạn rút tiền lương hưu khi thị trường đang tăng.
Nếu thị trường chứng khoán lao dốc thì bạn thậm chí có thể bị thua lỗ.
Vì vậy, nếu chỉ còn vài năm nữa là nghỉ hưu, bạn có thể muốn đầu tư vào những tài sản ít rủi ro hơn như trái phiếu. Dagless chỉ ra một cách tiếp cận truyền thống đó là tỷ lệ trái phiếu trong danh mục đầu tư của bạn phải phù hợp với độ tuổi của bạn.
Ví dụ, ở tuổi 50, 50% danh mục đầu tư của bạn có thể là trái phiếu – tốt nhất là trái phiếu chính phủ.
Nếu bạn không cảm thấy mình có đủ tiền lương hưu để đáp ứng các mục tiêu của mình, bạn có thể bị cám dỗ thực hiện các khoản đầu tư rủi ro hơn. Tuy nhiên, Dagless nói: “Thay vào đó, bạn có thể cân nhắc việc đóng góp nhiều hơn vào lương hưu của mình trong vài năm cuối đời làm việc của mình hoặc tìm cách giảm chi phí chung”.
Nếu bạn có lương hưu tại nơi làm việc và bạn chưa từ bỏ các khoản đầu tư mặc định thì có thể bạn sẽ được đầu tư vào “quỹ lối sống”. Đây là nơi nhà cung cấp lương hưu của bạn tự động chuyển bạn khỏi những tài sản có rủi ro cao hơn như cổ phiếu để chuyển sang những tài sản ít rủi ro hơn như trái phiếu trong những năm trước khi nghỉ hưu.
Nhưng ngay cả khi bạn đang ở trong một quỹ phong cách sống nơi chiến lược được quản lý cho bạn thì điều quan trọng là phải liên tục kiểm tra xem các khoản đầu tư của bạn có đáp ứng được nhu cầu của bạn hay không.
Đọc thêm:Giải ngân lương hưu tốt nhất
Cách tiết kiệm sau khi nghỉ hưu
Khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn cần suy nghĩ về cách rút quỹ hưu trí khi bạn ngừng làm việc.
Helen Morrissey từ Hargreaves Lansdown cho biết bạn có thể có một chiến lược khác tùy thuộc vào việc bạn có định sử dụng hay khônggiảm thu nhậptrái ngược với việc mua mộtniên kim.
Vớigiảm thu nhập, bạn rút một số tiền từ lương hưu của mình và để phần còn lại đầu tư. Vì vậy, Morrissey cho biết bạn có thể muốn đầu tư một phần lớn tiền lương hưu vào cổ phiếu để tạo cơ hội phát triển tốt nhất.
Tìm ra:Tôi nên chọn một niên kim hay rút tiền?Ngoài ra, đây là yêu thích của chúng tôinhà cung cấp dịch vụ rút tiền lương hưu.
Thông tin quan trọng
Một số sản phẩm được quảng cáo là từ các đối tác liên kết của chúng tôi mà chúng tôi nhận được tiền bồi thường. Mặc dù chúng tôi mong muốn giới thiệu một số sản phẩm tốt nhất hiện có nhưng chúng tôi không thể đánh giá mọi sản phẩm trên thị trường.