Nếu bạn đang thắc mắc lượng bình thường là bao nhiêutiết kiệm hưu trí, bạn có thể là một trong 60% người Mỹ không nghĩ rằng khoản tiết kiệm của họ đang đi đúng hướng hoặc không chắc chắn, theo “Báo cáo về phúc lợi kinh tế của các hộ gia đình Hoa Kỳ năm 2019.” Theo dữ liệu gần đây nhất của Cục Dự trữ Liên bang, trong số tất cả người trưởng thành, khoản tiết kiệm hưu trí trung bình là 65.000 USD. Cục Dự trữ Liên bang cũng ước tính rằng khi nghỉ hưu, con số đó sẽ tăng lên mức trung bình là 255.200 USD.
Tất nhiên, những con số này phản ánh tình trạng của những người có tài khoản hưu trí, mặc dù khoảng 1/4 người Mỹ không có. Đối với những người làm như vậy, 54% có tài khoản do nhà tuyển dụng tài trợ và 48% có tiền tiết kiệm trong tài khoản không nghỉ hưu. Một tỷ lệ nhỏ hơn (21%) có lương hưu.
Càng gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn và đầu tư thận trọng hơn. Vì vậy, biết mức tiết kiệm hưu trí của bạn so với các đồng nghiệp của bạn có thể hữu ích như thế nào. MỘTCố vấn tài chínhcó thể giúp bạn quản lý khoản tiết kiệm hưu trí và lập kế hoạch cho tương lai.
Tiết kiệm hưu trí trung bình theo độ tuổi
Đầu tiên, không thể nhấn mạnh đến mức có quá nhiều người trong chúng ta thậm chí không tiết kiệm để nghỉ hưu. Theo Cục Dự trữ Liên bang, cứ bốn người Mỹ thì có một người không có tiền tiết kiệm hưu trí. Nếu tính đến họ và những người không tiết kiệm đủ, Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên ước tính thâm hụt tiết kiệm hưu trí là 3,68 nghìn tỷ USD vào đầu năm 2020. Điều đó có nghĩa là tất cả các hộ gia đình ở Hoa Kỳ (có chủ hộ trong độ tuổi từ 25 đến 64) có tổng số tiền tiết kiệm ít hơn 3,68 nghìn tỷ USD so với số tiền họ lẽ ra phải có để nghỉ hưu.
Như chúng tôi đã trình bày trước đó, nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấysố dư tài khoản hưu trí trung bìnhở Hoa Kỳ – chỉ xem xét những người có tài khoản hưu trí – chỉ là 65.000 đô la vào năm 2019 (cuộc khảo sát được thực hiện ba năm một lần). Số dư trung bình có điều kiện là $255,200.
Một nghiên cứu vào tháng 6 năm 2022 của Vanguard có tên “Nước Mỹ cứu năm 2022 như thế nào” số dư tài khoản hưu trí trung bình và trung bình được tính toán của chủ tài khoản Vanguard theo độ tuổi. Đây là cách các con số diễn ra:
| Số dư tài khoản hưu trí Vanguard theo độ tuổi | ||
| Độ tuổi | Số dư trung bình | Số dư trung bình |
| 25 tuổi trở xuống | $6,264 | $1,786 |
| 25 – 34 | $37,211 | $14,068 |
| 35 – 44 | $97,020 | $36,117 |
| 45 – 54 | $179,200 | $61,530 |
| 55 – 64 | $256,244 | $89,716 |
| 65 tuổi trở lên | $279,997 | $87,725 |
Giá trị ròng của hộ gia đình trung bình là gì?
Người Mỹ không chỉ thiếu tài khoản hưu trí. Nhìn tổng thểgiá trị ròngkể một câu chuyện tương tự, mặc dù những con số này đã liên tục tăng kể từ cuộc Đại suy thoái.
Trong báo cáo Khảo sát Tài chính Tiêu dùng (SCF) mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang, giá trị ròng trung bình của một hộ gia đình đối với một chủ hộ trong độ tuổi 35-44 là 91.300 USD. Đối với chủ hộ từ 45 đến 54 tuổi, con số đó là 168.600 USD. Ở độ tuổi 55-64, giá trị tài sản ròng trung bình là 212.500 USD. Bao gồm tất cả các nhóm tuổi, giá trị tài sản ròng trung bình đã tăng 18% so với cuộc khảo sát năm 2016 lên 121.700 USD.
Tại sao chỉ riêng phúc lợi an sinh xã hội có thể không đủ để nghỉ hưu
Đối với nhiều người Mỹ,Phúc lợi An Sinh Xã Hộilà nguồn thu nhập duy nhất khi họ nghỉ hưu. Tuy nhiên, An sinh xã hội không bao giờ có nghĩa là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất. Những người lao động đã nghỉ hưu nhận được phúc lợi An sinh xã hội trung bình hàng tháng là 1.624 đô la tính đến tháng 7 năm 2022. Cộng thêm mức nợ ngày càng tăng của những người Mỹ lớn tuổi và bạn sẽ có một tình huống khác xa với giấc mơ du lịch và giải trí khi nghỉ hưu của hầu hết mọi người.
Khoảng cách tiết kiệm hưu trí của Mỹ
Nước Mỹ có khoảng cách tiết kiệm hưu trí ngang bằng với chúng takhoảng cách thu nhập. Những người có thu nhập cao hơn có nhiều khả năng tiết kiệm hưu trí hơn và số tiền tiết kiệm hưu trí trung bình của họ cũng cao hơn. Trong khi đó những người có thu nhập thấp nhất lại không có tiền tiết kiệm và nợ nần chồng chất. Điều đó không có gì đáng ngạc nhiên, nhưng đó là một trong những đặc điểm đáng chú ý nhất của bối cảnh nghỉ hưu.
Nó có thể phản trực giác nhưng những người ở gần đỉnh cao vẫn có thể có khoảng cách tiết kiệm hưu trí lớn. Hãy nghĩ đến một gia đình có thu nhập cao với khoản thế chấp đắt đỏ và những đứa trẻ đang học trường tư. Họ có thể không tiết kiệm nhiều cho việc nghỉ hưu và mức sống cao của họ có nghĩa là sẽ có một khoảng cách lớn giữa thu nhập họ thường sử dụng và thu nhập hưu trí mà họ đã tiết kiệm được.
Bạn nghĩ rằng những người có thu nhập thấp hơn có thể làm việc lâu hơn và nghỉ hưu muộn hơn để bù đắp cho khoản tiền tiết kiệm thiếu hụt của họ? Không quá nhanh. Những người Mỹ có thu nhập thấp hơn có thể là những người ít có khả năng làm việc nhất vào cuối những năm 60 và 70, vì công việc của họ đòi hỏi quá nhiều về mặt thể chất hoặc người chủ của họ không muốn giữ họ làm việc. Đó là một ý tưởng hay ngay cả đối với những người lao động cổ trắng không tính đến việc làm việc muộn hơn để thay thế cho kế hoạch nghỉ hưu.
Tiền tiết kiệm hưu trí của bạn ở đâu
Các chuyên gia thường coi tiết kiệm hưu trí là mục tiêu cuối cùng với một loạt cột mốc trên đường đi. Một số người nói rằng lẽ ra bạn phải tiết kiệm số tiền tương đương với một năm lương khi bạn bước sang tuổi 30. Tuy nhiên, việc tiết kiệm nhiều hơn chắc chắn sẽ không gây hại gì.
Vào thời điểm bạn nghỉ hưu, bạn nên có khoản tiết kiệm hưu trí gấp từ 9 đến 11 lần mức lương của mình. Đây không phải là những quy tắc cứng nhắc và nhanh chóng, và các chuyên gia không đồng ý về việc cần tiết kiệm bao nhiêu cho đến 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60, 65 và hơn thế nữa.
Sự khôn ngoan thông thường là tiết kiệm từ 10 đến 15% tiền lương mỗi năm sẽ giúp bạn có được một cuộc nghỉ hưu thoải mái miễn là bạn chọn một công việc phù hợp.phương tiện đầu tư phí thấpluôn kiếm được lợi nhuận thấp hơn lạm phát. Nói chuyện với chuyên gia có thể giúp bạn thiết lập và thực hiện kế hoạch nghỉ hưu.
Vậy tại sao số tiền tiết kiệm hưu trí trung bình của người Mỹ không khớp với mức mà các chuyên gia cho rằng chúng ta nên có? Có hai lý do rất chính đáng. Một là bộ não của chúng ta gặp khó khăn trong việc từ bỏ phần thưởng hiện tại để lấy phần thưởng trong tương lai, đặc biệt khi tương lai đó còn cách xa nhiều thập kỷ. Tiết kiệm là khó khăn. Chúng ta không thể tưởng tượng mình đang lựa chọn giữa thực phẩm và thuốc theo toa khi về già. Tuy nhiên, chúng ta có thể hình dung những gì chúng ta sẽ làm với tiền lương của mình ở đây và bây giờ.
Lý do khác khiến khoản tiết kiệm hưu trí bị thiếu hụt là nếu bạn không kiếm đủ tiền để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Việc phải xử lý các chi phí cần thiết, thanh toán khoản vay sinh viên, chăm sóc trẻ em và tất cả những việc còn lại có thể khiến chúng ta không còn gì để sống.IRA.
Dòng dưới cùng
Khi nói đến số liệu thống kê tiết kiệm hưu trí trung bình ở Mỹ, bức tranh khá ảm đạm. Điều đó có nghĩa là chỉ theo kịp Jones về mặt này là chưa đủ. Ngay cả khoản tiết kiệm trên mức trung bình và phúc lợi An sinh xã hội lành mạnh cũng có thể không đủ để bạn duy trì lối sống khi nghỉ hưu.
Nhiều người Mỹ nói rằng họ mong muốn làm việc lâu hơn và nghỉ hưu muộn hơn để thu hẹp khoảng cách tiết kiệm khi nghỉ hưu. Đó là một chiến lược nhưng không có gì chắc chắn rằng bạn có thể tiếp tục làm việc cho đến tuổi 70. Cách an toàn hơn là tiết kiệm càng nhiều càng tốt, càng sớm càng tốt - và trong suốt sự nghiệp của bạn.
Lời khuyên giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu
Nguồn ảnh: © iStock/jpa1999,© iStock/Vernon Wiley, © iStock/Squaredpixels