Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? (2023)

Bất kể mục tiêu riêng của bạn là gì, một nguyên tắc chung là tiết kiệm đủ để duy trì lối sống hiện tại sau khi nghỉ hưu. Nhưng số tiền này có thể thay đổi tùy thuộc vào một số yếu tố.

Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?

Một nguyên tắc chung là thu nhập khi nghỉ hưu của bạn phải bằng khoảng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, Steve Sexton, nhà tư vấn tài chính và CEO củaNhóm cố vấn Sexton, một công ty lập kế hoạch nghỉ hưu.

Sexton nói: “Ví dụ: nếu bạn kiếm được 150.000 đô la mỗi năm, bạn nên đặt mục tiêu có ít nhất 120.000 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu để sống thoải mái trong những năm hoàng kim của mình”.

Hầu hết những người về hưu có ít chi phí hơn trong những năm nghỉ hưu, nhưng nếu bạn muốn duy trì lối sống hiện tại của mình và dành chỗ cho những khoản chi tiêu hoặc chi tiêu mới, bạn có thể đặt mục tiêu tiết kiệm một khoản bằng với thu nhập hiện tại của mình.

Giả sử bạn kiếm được mức lương 50.000 đô la mỗi năm và bạn muốn duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu ở tuổi 67, giả sử tuổi thọ của bạn là khoảng 85. Đây là số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái:

• Số dư tiết kiệm hưu trí hiện tại: 10.000 USD
• Thu nhập mong muốn hàng năm (sau thuế) trong mỗi năm nghỉ hưu: 50.000 USD
• Phúc lợi An sinh xã hội hàng năm: $21.379,56 (vìtrợ cấp an sinh xã hội trung bìnhlà 1.781,63 USD)

Với số tiền tiết kiệm hiện tại, thu nhập hưu trí hàng năm và phúc lợi an sinh xã hội, bạn cần tiết kiệm khoảng 28.000 USD mỗi năm. Đây là một phần đáng kể trong thu nhập của bạn, nhưng có thể khả thi nếu áp dụng các chiến lược phù hợp như tận dụng các trận đấu của nhà tuyển dụng, đầu tư chiến lược và để điều kỳ diệu củalãi képlàm việc cho bạn.

Đây chỉ là một ví dụ về cách bạn có thể đặt mục tiêu tiết kiệm, nhưng tùy thuộc vào lộ trình bạn muốn đi, các yếu tố có thể làm tăng hoặc giảm mục tiêu tiết kiệm của bạn bao gồm:

Phúc lợi an sinh xã hội.Vào năm 2023,trung bình gần 67 triệu người Mỹmỗi tháng sẽ nhận được trợ cấp An sinh xã hội, theo Cục An sinh xã hội. Và những lợi ích này chiếm khoảng 30% thu nhập của mỗi người nhận.

Bắt đầu ở tuổi 62, bạn có thể bắt đầu nhận một phần trợ cấp An sinh xã hội dưới hình thức thanh toán hàng tháng. Số tiền này được giảm theo phần trăm số tiền thanh toán của bạn; cácsố phần trăm được dựa trên năm bạn sinh.

Ví dụ: một người sinh năm 1950 chọn quyền lợi sớm sẽ bị giảm 25% khoản thanh toán. Mặt khác, người sinh năm 1970 sẽ bị giảm 30%.

Khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu nhận toàn bộ quyền lợi An Sinh Xã Hội của mình. Nếu quý vị trì hoãn quyền lợi của mình cho đến khi đạt đến độ tuổi này, quý vị cũng có thể nhận đượctín dụng hưu trí bị trì hoãn, làm tăng số tiền bạn nhận được. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể làm giảm số tiền bạn cần rút từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Kế hoạch cấp tiền trợ cấp.Trong những năm làm việc của bạn, người sử dụng lao động của bạn có thể chọn đóng góp vào kế hoạch lương hưu để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn, khoản tiền này được trả một lần hoặc một khoản thanh toán hàng tháng cho cả cuộc đời. Thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu này có thể làm giảm số tiền rút tiết kiệm hưu trí của bạn và trì hoãn việc thu tiền an sinh xã hội.

Việc làm bán thời gian.Nếu bạn dự định tiếp tục làm việc trong thời gian nghỉ hưu, bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào cũng có thể làm giảm nhu cầu rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Điều này cũng có thể giúp bạn tránh nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội sớm.

Khi bạn dự định nghỉ hưu.Việc nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ làm giảm số tiền trợ cấp An Sinh Xã Hội mà bạn nhận được nếu bạn chọn chấp nhận chúng sớm. Bạn cũng có thể phải rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm, điều này làm tăng tổng số tiền tiết kiệm cần thiết để nghỉ hưu.

Nếu bạn nghỉ hưu sau khi đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thêm thời gian để tiếp tục tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Nếu bạn trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh xã hội của mình, bạn có thể đủ điều kiện để được tăng khoản thanh toán hàng tháng vì bạn đã kiếm được khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn. Ngoài ra, bạn đang trì hoãn việc rút tiền tiết kiệm hưu trí của mình, do đó bạn có thể giảm mục tiêu tiết kiệm hưu trí tổng thể của mình.

Lối sống mong muốn khi nghỉ hưu.Hầu hết những người về hưu sống bằng thu nhập cố định, thường thấp hơn số tiền họ kiếm được khi làm việc toàn thời gian. Nếu bạn dự định tiếp tục sống lối sống tương tự khi nghỉ hưu, bạn nên xem xét các cách bổ sung để bổ sung thu nhập của mình.

Tình trạng sức khỏe hoặc y tế.Những người từ 65 tuổi trở lên đủ điều kiện đăng ký Medicare, đây là chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho người lớn tuổi cũng như một số người trẻ tuổi bị khuyết tật và bệnh nhân chạy thận.

Thông thường, Medicare ít tốn kém hơn bảo hiểm y tế tư nhân. Nhưng một số chương trình Medicare nhất định không có bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm tư nhân khác có thể chi trả. Sexton cho biết: “Hãy nhớ rằng bạn cũng sẽ cần lập ngân sách cho các chi phí chăm sóc sức khỏe lớn hơn để đáp ứng các tình trạng sức khỏe thường xuyên hơn khi bạn già đi”, điều này làm tăng nhu cầu tiết kiệm hưu trí tổng thể của bạn.

Tiết kiệm hưu trí theo độ tuổi

Thời gian là một công cụ mạnh mẽ để tăng số tiền tiết kiệm của bạn vì đồng đô la của bạn có thời gian tính lãi kép dài hơn. Nếu bạn có sẵn tiền, điều quan trọng là bạn phải bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt để tiền của bạn có thời gian sinh sôi.

Để xác định xem bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu tiết kiệm hưu trí hay không,Độ trung thựcđã tạo ra bảng phân tích số tiền lẽ ra bạn phải tiết kiệm ở mỗi giai đoạn của cuộc đời.

Đây là một ví dụ về kế hoạch tiết kiệm này có thể trông như thế nào trong suốt cuộc đời của bạn. Giả sử bạn có mức lương khởi điểm là 50.000 USD, mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn sẽ là 500.000 USD khi nghỉ hưu.

Tiết kiệm hưu trí theo lương

Một lựa chọn thay thế để có mục tiêu tiết kiệm số tiền cụ thể theo độ tuổi là tiết kiệm từ 12% đến 15% tiền lương hàng năm của bạn mỗi năm, bắt đầu càng sớm càng tốt,theo Vanguard.

Tỷ lệ phần trăm này có thể bao gồm cả sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Ví dụ: giả sử chủ lao động của bạn đưa ra tỷ lệ tương ứng 5% cho khoản đóng góp hưu trí của bạn và bạn kiếm được 50.000 đô la hàng năm. Nếu bạn dành 7% thu nhập của mình ($3.500 mỗi năm) và chủ lao động của bạn đóng góp tới 5%, thì bạn sẽ tiết kiệm được 12% thu nhập của mình.

Nếu bạn có đủ khả năng tài chính để tiết kiệm thêm một chút, bạn có thể muốn đạt được mục tiêu tiết kiệm hàng năm là 15% để có thêm khả năng chi tiêu trong những năm sau này. Điều đó có nghĩa là bạn phải dành ra 10% thu nhập của mình (5.000 USD mỗi năm), tương đương khoảng 416 USD mỗi tháng. Kết hợp với mức phù hợp 5% của chủ lao động, bạn sẽ có thể dành 15% thu nhập của mình để nghỉ hưu.

Cách tính tiền tiết kiệm hưu trí

Bạn cũng có thể sử dụng công cụ tính toán trực tuyến để xác định số tiền lẽ ra bạn phải tiết kiệm ở mỗi độ tuổi. Những tính toán này có thể xem xét các yếu tố mà biểu đồ có thể không xem xét, chẳng hạn như việc rút tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn hoặc các điều kiện thị trường không mong đợi.

Dưới đây là một số máy tính trực tuyến có sẵn để sử dụng.

Phúc lợi An Sinh Xã Hội.Cơ quan quản lý An sinh xã hội cómáy tính ước tính lợi ích, ước tính thu nhập của bạn dựa trên thông tin tự cung cấp.

Đủ tuổi nghỉ hưu.Cơ quan quản lý An sinh xã hội đã tạo ra mộtcách tính tuổi nghỉ hưu đầy đủđể giúp bạn xác định khi nào bạn đủ điều kiện nhận toàn bộ phúc lợi an sinh xã hội của mình.

Nhu cầu tiết kiệm hưu trí.Bạn có thểtính toán số tiền bạn cần nghỉ hưudựa trên độ tuổi, thu nhập, lợi nhuận đầu tư và lạm phát của bạn.

Tiền tiết kiệm hưu trí của tôi sẽ kéo dài bao lâu?

Lý tưởng nhất là số tiền tiết kiệm của bạn phải đủ để tạo ra nguồn thu nhập trong tương lai nhằm duy trì giai đoạn nghỉ hưu kéo dài 30 năm, Sexton nói. Nhưng nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm trước khi nghỉ hưu, việc tiết kiệm cuối cùng có thể cần phải điều chỉnh lối sống.

Những cách để tiết kiệm của bạn kéo dài hơn khi nghỉ hưu

Thực hiện theo quy tắc 4%.Năm đầu tiên bạn nghỉ hưu, quy tắc cho thấy bạn có thể rút tối đa 4% tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Sau đó vào năm thứ hai, bạn rút 4% cộng với khoản điều chỉnh chi phí sinh hoạt, bằng với tỷ lệ lạm phát. Việc điều chỉnh này được thực hiện trong mỗi năm bổ sung và được cộng vào số tiền rút của năm trước.

Ví dụ: giả sử bạn có 500.000 đô la trong danh mục đầu tư của mình. Trong năm đầu tiên, bạn có thể rút 20.000 USD. Nếu lạm phát tăng 2,5% trong năm thứ hai, bạn có thể rút 20.500 USD (20.000 USD x 1,025) để trang trải chi phí sinh hoạt tăng lên. Trong tương lai, bạn sẽ tiếp tục nhân số tiền rút của năm trước với tỷ lệ lạm phát của năm hiện tại để xác định giới hạn rút tiền hàng năm của mình.

Lập kế hoạch cho những chi phí bất ngờ.“Những chi phí bất ngờ xảy ra trong suốt cuộc đời, bao gồm cả việc nghỉ hưu - đó là lý do tại sao việc có một nguồn tài chính dễ tiếp cận là vô cùng quan trọng.Quỹ khẩn cấpSexton nói. Khoản tiết kiệm bổ sung này cũng sẽ ngăn cản bạn rút thêm tiền từ quỹ hưu trí trong trường hợp khẩn cấp.

Tránh các khoản phí tiết kiệm hưu trí.Bắt đầu ở tuổi 70, bạn có thể phải rút số tiền tối thiểu từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) của mình để tránh phải trả thêm phí. Việc rút tiền này được gọi là khoản phân phối tối thiểu bắt buộc hoặc RMD.

Giảm chi phí.Nếu bạn thấy mình sắp thiếu khả năng thanh toán chi phí, bạn có thể cần phải xem xét lại thói quen mua sắm của mình. Một số cách để giảm chi tiêu tùy ý của bạn bao gồm tiết kiệm tiền khi đi mua hàng tạp hóa hoặc hủy đăng ký hàng tháng không cần thiết. Hãy xem xét các chiến lược lập ngân sách nhưQuy luật 50/30/20hoặclập ngân sách dựa trên số khôngđể theo dõi tốt hơn tiền của bạn đang đi đâu.

Làm việc bán thời gian.Khoản tiết kiệm hưu trí và phúc lợi An sinh xã hội của bạncó thể không đủ tiền để trang trải toàn bộ nhu cầu nghỉ hưu của bạn. Trong trường hợp này, bạn có thể cân nhắc việc làm một công việc bán thời gian để kiếm thêm thu nhập.

Điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tiếp tục làm việc,Phúc lợi An Sinh Xã Hội có thể bị giảmnếu bạn kiếm được nhiều hơn giới hạn thu nhập hàng năm. Vào năm 2023, giới hạn thu nhập là 21.240 USD nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc 56.520 USD trong cùng năm bạn sẽ đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Giảm kích thước ngôi nhà của bạn.Của bạnthanh toán thế chấpcó thể vừa túi tiền khi bạn làm việc toàn thời gian, nhưng khi nghỉ hưu, số tiền này có thể vượt quá ngân sách hàng tháng của bạn. Bạn có thể giảm kích thước xuống một ngôi nhà nhỏ hơn và giảm chi phí của mình.

Mang đi

Khi xác định mục tiêu tiết kiệm của mình, bạn nên xem xét lối sống nghỉ hưu lý tưởng của mình - và liệu thói quen hiện tại của bạn có cho phép bạn đảm bảo an toàn tài chính về lâu dài hay không.

Sexton nói: “Điều thường bị bỏ qua trong các cuộc thảo luận về tài chính và lập kế hoạch nghỉ hưu là nuôi dưỡng mối quan hệ lành mạnh với tiền bạc. Điều này rất quan trọng để phát triển các thói quen tài chính tích cực, điều này cuối cùng sẽ ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn”.