Không có gì đáng ngạc nhiên khi bạn ở độ tuổi đầu đến giữa tuổi 20, những câu hỏi trong đầu bạn là về trường đại học, lựa chọn nghề nghiệp và chọn đúng nhà tuyển dụng. Ở tuổi đó, bạn sẽ không bao giờ ngừng hỏi: “Chà, cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?” Đó là bởi vì việc nghỉ hưu còn rất xa nên việc lo lắng về việc làm thế nào để trả các khoản vay sinh viên hoặc tài trợ cho căn hộ của riêng bạn có vẻ mang tính xây dựng hơn là lo lắng về số tiền cần thiết để nghỉ hưu.
Tuy nhiên, khi người ta già đi, sự thật về tiết kiệm và nghỉ hưu ngày càng gần gũi hơn; Khi bạn ở độ tuổi giữa 30, bạn sẽ ngạc nhiên về việc bạn có thường xuyên tự hỏi mình: “Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 50? Hay 60? Hay thậm chí là 65?” Tuổi tác có thể thay đổi quan điểm của một người về cuộc sống, và khi bạn già đi và việc nghỉ hưu đến gần hơn, việc lập kế hoạch nghỉ hưu sẽ trở thành ưu tiên số một của bạn.
TẠI SAO LẬP KẾ HOẠCH?
Giả sử bạn đang lên kế hoạch cho kỳ nghỉ hè sắp tới. Vào tháng Giêng năm nay, bạn có cả sáu tháng để lên kế hoạch cho kỳ nghỉ tháng Bảy của mình. Bạn có thể lập kế hoạch, do bạn bè và chuyên gia thực hiện, thay đổi chúng nhiều lần và cuối cùng là chấp nhận “kỳ nghỉ hoàn hảo”.
Tuy nhiên, sự hoàn hảo sẽ không thể đạt được nếu bạn bắt đầu lên kế hoạch trước ngày nghỉ một tuần! Điều gì sẽ xảy ra nếu mọi chuyện không như ý muốn? Giả sử các chuyến bay đã được đặt hoặc không có chỗ ở khách sạn? Có thể những thay đổi vào phút cuối trong lịch làm việc của bạn có nghĩa là bạn thậm chí không thể thực hiện một chuyến đi nghỉ ngơi như kế hoạch ban đầu!
Vì vậy, việc nghỉ hưu cũng vậy. Ở tuổi 40, sẽ hiệu quả hơn khi hỏi: “Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 60?” và cố gắng tìm hiểu tất cả hơn là đạt tới 60 rồi cố gắng tìm ra. Khoảng thời gian lập kế hoạch của bạn càng dài thì kế hoạch nghỉ hưu của bạn càng linh hoạt (và thực tế!)
KHI NÀO LÊN KẾ HOẠCH?
Vì vậy, độ tuổi lý tưởng để ngồi lại và tự hỏi bản thân: “Tôi cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu?” Câu trả lời đúng là: Tất cả còn tùy! Lý tưởng nhất là bạn bắt đầu lập kế hoạch càng sớm - thậm chí sớm nhất là ở độ tuổi cuối 20 hoặc 30 - thì càng tốt.
Thông thường, các chuyên gia lập kế hoạch tài chính chia kế hoạch nghỉ hưu thành ba giai đoạn trong suốt cuộc đời của một cá nhân. Mặc dù những “giai đoạn” này không rời rạc hay tuyệt đối theo bất kỳ ý nghĩa nào, nhưng chúng cung cấp cái nhìn sâu sắc về việc liệu bạn có nên trả lời câu hỏi “Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 60?” hoặc “Tôi có thể nghỉ hưu ở tuổi 65 không?” hoặc “40 thì sao?”
- Giai đoạn I - Bảo vệ tài sản cơ bản là khi các cá nhân tập trung xây dựng nền tảng cơ bản cho sự an toàn tài chính trong tương lai.
- Giai đoạn II – Tích lũy tài sản là giai đoạn bạn hiểu rõ về số tiền cần thiết để nghỉ hưu và bạn tăng tốc tiết kiệm để đạt được những mục tiêu đó.
- Giai đoạn III - Phân phối của cải là khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút bớt quỹ hưu trí của mình.
Nguồn hình ảnh:Kinh tế gia đình & Giáo dục tài chính
Do đó, nên đặt câu hỏi bạn cần nghỉ hưu bao nhiêu tiền trong mỗi giai đoạn đó. Thông thường, bạn nên xem lại câu hỏi đó ít nhất mỗi năm một lần, đặc biệt là khi bạn bước vào Giai đoạn II.
Công cụ quản lý tiền miễn phí
(Cá nhân & Doanh nghiệp)
Đăng ký ngay hôm nay - Miễn phí.
Bắt đầu quản lý tài chính của bạn. Đừng chờ đợi
KẾ HOẠCH BAO NHIÊU?
Vì vậy, thực sự cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Bạn cần đầu tư bao nhiêu tiền? Giống như câu hỏi “Khi nào…?” câu hỏi ở trên, “Bao nhiêu…?” còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Để xác định số tiền bạn cần nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định, bạn cần tìm ra câu trả lời cho các câu hỏi như:
- Khi nào tôi dự định nghỉ hưu?
- Chi phí của tôi sẽ là bao nhiêu khi nghỉ hưu?
- Tôi sẽ có lối sống như thế nào khi nghỉ hưu?
- Tôi dự kiến quỹ hưu trí của mình sẽ kéo dài bao lâu?
Chỉ sau khi bạn đã hiểu rõ câu trả lời cho những câu hỏi này thì bạn mới có thể hỏi: “Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 50? Hoặc tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 60 hay 65?” Không biết bạn sẽ chi bao nhiêutrong lúcnghỉ hưu, thật khó để xác định bạn cần bao nhiêu tiềnĐẾNnghỉ hưu ở bất kỳ độ tuổi cụ thể nào.
KHỐI XÂY CƠ BẢN
Có bốn khối xây dựng chính để giải quyết số tiền bạn cần để nghỉ hưu. Chúng bao gồm việc đặt câu hỏi về:
- Bản thân bạn và hoàn cảnh cá nhân hiện tại của bạn
- Danh mục đầu tư hiện tại của bạn
- Thu nhập bạn mong đợi nhận được khi nghỉ hưu
- Chi phí bạn dự kiến sẽ phải chịu cho lối sống nghỉ hưu của mình
Bằng cách sử dụng cẩn thận các chi tiết từ bốn khối xây dựng này, bạn có thể xem bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu hoặc bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định.
Hãy minh họa bằng một ví dụ:
Bảng 1: Thông tin về 4 khối xây dựng của bạn
Giả sử bạn hiện 45 tuổi và bạn tự hỏi: “Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 65?” Bằng cách sử dụng bảng tính như được hiển thị trong Bảng 1, bạn có thể cung cấp thông tin cho phép bạn trả lời câu hỏi đó với độ chính xác khá cao.
- GIỚI THIỆU VỀ BẠN: Phần xây dựng này cần biết độ tuổi hiện tại của bạn, độ tuổi bạn dự định nghỉ hưu, thời gian bạn dự kiến nghỉ hưu (tuổi thọ), thuế suất thu nhập hiện tại cũng như tỷ lệ dự kiến khi nghỉ hưu và tỷ lệ dự kiến lạm phát trong thời hạn kế hoạch.
- KHOẢN ĐẦU TƯ CỦA BẠN: Bạn cần cung cấp chi tiết về các khoản đầu tư hiện tại của mình trông như thế nào trong ba “nhóm” đầu tư: Được bảo đảm (IRA, 401(k), Chịu thuế (Tài khoản tiết kiệm, Tiền gửi có kỳ hạn, Quỹ tương hỗ, v.v.) và Miễn thuế ( Ngoài ra, để giúp tính toán số tiền cần thiết để nghỉ hưu, bạn phải tính đến số tiền bạn dự định tiết kiệm trong mỗi “nhóm” này hàng năm, trong bao lâu, tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng là bao nhiêu và khi nào bắt đầu. rút tiền bắt buộc từ các tài khoản được bảo vệ.
- THU NHẬP HƯU TRÍ: Nếu bạn dự định làm việc (công việc bình thường, bán thời gian, v.v.), ngay cả khi đó là một phần của cuộc đời nghỉ hưu của bạn, bạn cũng cần phải tính cả yếu tố đó vào. Thu nhập hưu trí của bạn cũng có thể đến dưới dạng phúc lợi của chính phủ, các chương trình bảo hiểm tư nhân hoặc các chế độ lương hưu của người sử dụng lao động. Tất cả những điều này cần phải được tính đến.
- CHI PHÍ HƯU TRÍ: Cuối cùng, bạn cần quyết định xem bạn sẽ phải tốn bao nhiêu tiền hàng năm để có được cuộc sống hưu trí mà bạn mong muốn. Với mục đích của ví dụ này, chúng tôi sẽ đơn giản giả định rằng khoản rút tiền tối thiểu từ khoản tiết kiệm được bảo đảm dựa trên một tỷ lệ phần trăm nhất định mỗi năm. Nếu bạn muốn tính toán chính xác hơn, bạn có thể sử dụng nhiềucông cụ IRSđược cung cấp cho mục đích.
Với thông tin này hiện có sẵn cho bạn, bạn có thể tính ra mình cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 65.
Bảng 2A.1: Kế hoạch nghỉ hưu từ 45 đến 95 tuổi (Tài sản được đảm bảo)
Bảng 2A.2: Kế hoạch nghỉ hưu từ 45 đến 95 tuổi (Tài sản chịu thuế)
Bảng 2A (1 và 2) cung cấp cái nhìn một phần (chỉ bao gồm các tài sản được bảo vệ và chịu thuế) về số tiền có thể cần để nghỉ hưu ở các giai đoạn khác nhau trong giai đoạn trước và sau khi nghỉ hưu của bạn – bắt đầu từ tuổi 45. Xem xét kỹ hơn về Bảng 2A (và Bảng 2B hiển thị bên dưới) sẽ trả lời các câu hỏi như:
- Nếu tôi tiết kiệm lần lượt 35.555 USD và 5.000 USD tài sản Bảo đảm và Chịu thuế (bảng tiếp theo – 2A.3 – hiển thị thông tin tương tự cho 3.000 USD tài sản Miễn thuế của bạn) ở tuổi 45, liệu tôi có đủ tiền trong các khoản đó để chi tiêu cho đến khi nghỉ hưu không cuộc đời (95 tuổi), nếu tôi nghỉ hưu ở tuổi 65?
- Nếu bạn chi tiêu tổng cộng 45.000 đô la, tính theo lạm phát, từ khoản tiết kiệm chịu thuế (40.000 đô la) và miễn thuế (5.000 đô la) hàng năm, bắt đầu từ 65 tuổi, bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở độ tuổi đó?
Bảng 2A.3: Kế hoạch nghỉ hưu từ 45 đến 95 tuổi (Tài sản miễn thuế)
Mặc dù thông tin trong Bảng 2A.1 đến 2A.3 cung cấp một số hiểu biết sâu sắc về số tiền bạn sẽ có ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời – bắt đầu từ 45 đến 95; Ba cột cuối cùng của Bảng 2B thực sự giải quyết được câu hỏi “Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 65?”
Dựa trên thông tin cơ bản được cung cấp trong Bảng 1, giờ đây chúng tôi có thể thấy rằng bạn sẽ không có đủ tiền cần thiết để nghỉ hưu ở tuổi 65. Đây là lý do:
- Ở tuổi 64, quỹ hưu trí của bạn (Được che chở + Chịu thuế + Miễn thuế) sẽ tăng lên 192.938 USD.
- Khi bạn bắt đầu rút 45.000 đô la (40.000 đô la và 5.000 đô la ngày nay theo đô la ngày nay từ các nguồn Chịu thuế và Miễn thuế), quỹ dự trữ của bạn bắt đầu cạn kiệt.
- Vào thời điểm bạn đạt 67 tuổi (hoặc khoảng đó), bạn sẽ thiếu hụt ròng 30.182 USD cho chi tiêu hàng năm của mình. Đó là bởi vì, dựa trên Bảng 1, bạn dự định rút 46.818 USD (đã điều chỉnh lạm phát) trong năm đó từ các tài khoản Bảo đảm và Chịu thuế của mình, NHƯNG bạn chỉ có đủ tiền để trang trải 16.636 USD cho những chi phí đó.
THU HẸP KHOẢNG CÁCH
Kịch bản trên sử dụng kết hợp các khoản tiết kiệm được che chở, chịu thuế và miễn thuế để bắt đầu. Khi bạn bắt đầu tính toán số tiền bạn cần để nghỉ hưu ở tuổi 60, 40 hoặc 55, “khoảng cách” giữa số tiền cần thiết cho chi tiêu hưu trí và số tiền mà tổ trứng của bạn chi trả sẽ khác nhau tùy thuộc vào số tiền có trong mỗi quỹ khi nghỉ hưu. .
Ví dụ: nếu bạn có thể tiết kiệm 20.000 đô la hàng năm (thật khó–nhưng hãy xem tác động của nó lên “khoảng trống”!) trong mỗi khoản tiền trong số ba khoản tiền của bạn cho đến khi nghỉ hưu, điều đó có thể tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền cần thiết để nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định.
Bảng 3: Quản lý tình trạng thừa-thiếu từ 45 đến 95 tuổi
Rõ ràng, kế hoạch tiết kiệm tăng tốc của bạn đã được đền đáp, bởi vì giờ đây bạn có thể sống thoải mái cho đến khi chạm mốc 80 tuổi trước khi bị thiếu hụt để tài trợ cho chi tiêu hưu trí. Do đó, số tiền cần thiết để nghỉ hưu ở tuổi 50, 60 hoặc 65 phụ thuộc vào hai yếu tố rất quan trọng:
- Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu trước khi nghỉ hưu
- Cái chậu đó sẽ phát triển và cạn kiệt bao nhiêu khi nghỉ hưu
Tóm lại tất cả, để biết bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, hãy làm theo các bước sau:
- Quyết định KHI NÀO bạn muốn nghỉ hưu
- Xác định NHỮNG GÌ bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu
- Xác nhận BAO NHIÊU bạn có ngay bây giờ
- Tính xem chiếc nồi hiện tại của bạn sẽ có giá trị bao nhiêu (ở các độ tuổi khác nhau) trước khi nghỉ hưu
- Hãy làm một số phép tính để biết bạn cần thêm BAO NHIÊU (ở các độ tuổi khác nhau) để thu hẹp khoảng cách giữa (b) và (d)
Công cụ quản lý tiền và ngân sách miễn phí
Quản lý ngân sách của bạn miễn phí
Hãy đăng ký ngay hôm nay. Đừng chờ đợi
LỰA CHỌN TUYỆT VỜI
Cuối cùng khi bạn tìm ra hoặc 60 hoặc bất cứ khi nào bạn dự định nghỉ hưu, bạn có thể không thích câu trả lời! Bạn có thể nhận ra rằng đến lúc đó bạn đã tiết kiệm được quá ít hoặc bạn có thể nhận ra rằng bạn cần nhiều tiền hơn để tài trợ cho lối sống hưu trí của mình.
Dù thế nào đi chăng nữa, nếu bạn thấy mình ở vị trí không thể tin được đó, có một số lựa chọn khó khăn mà bạn có thể cần phải thực hiện:
- Chi phí hưu trí: Điều chỉnh lại kỳ vọng về lối sống nghỉ hưu của bạn
- Trì hoãn nghỉ hưu: Làm việc lâu hơn để tiết kiệm nhiều hơn, để bạn có thể đáp ứng được kỳ vọng về hưu của mình
- Tăng rủi ro của bạn: Chấp nhận nhiều rủi ro hơn bằng cách đầu tư vào các loại hình đầu tư có rủi ro cao hơn, lợi nhuận cao hơn, hy vọng tổ trứng của bạn sẽ phát triển lớn hơn nhiều khi bạn nghỉ hưu
Lời khuyên tốt nhất mà bất kỳ ai cũng có thể đưa ra cho bạn là trước tiên hãy kiểm kê số tiền tiết kiệm hiện tại của bạn; sau đó, hãy tính xem bạn dự định chi bao nhiêu khi nghỉ hưu. Sau đó, trang bị tất cả những thông tin đó, hãy tham khảo ý kiến của một nhà lập kế hoạch tài chính có năng lực và hỏi: “Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?”
TUYÊN BỐ TỪ CHỐI TRÁCH NHIỆM
Bài viết này sử dụng một số ví dụ nhằm đưa ra câu trả lời giả định cho câu hỏi “Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 65, 50 hoặc 40?” Các ví dụ được sử dụng có thể không hoàn toàn phù hợp với tình hình tài chính của bất kỳ cá nhân cụ thể nào. Ví dụ: trong khi một số cá nhân có thể duy trì khoản tiết kiệm được bảo vệ khá lớn, họ có thể không có gì trong tài khoản Miễn thuế (ngược lại với những gì ví dụ cho thấy).
Tỷ lệ rút vốn tối thiểu của mỗi cá nhân cũng có thể khác nhau khi họ bắt đầu sử dụng các tài khoản được bảo vệ để chi tiêu hưu trí. Các ví dụ được sử dụng ở trên sử dụng tỷ lệ đơn giản, bắt đầu từ 5% và tăng dần sau mỗi vài năm. Trong đời thực, tỷ lệ đó sẽ được xác định bởi quy mô tài khoản Sheltered của bạn và độ tuổi bạn rút tiền.
Tuy nhiên, bất chấp những khác biệt này, quy trình được minh họa trong bài viết này để xác định số tiền cần thiết để nghỉ hưu ở các độ tuổi khác nhau là hợp lý và có thể được áp dụng chung cho hầu hết các tình huống lập kế hoạch nghỉ hưu.
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm của AdvisoryHQ (AHQ):
AdvisoryHQ đã nỗ lực hợp lý để trình bày thông tin chính xác, tuy nhiên tất cả thông tin được trình bày đều không có bảo hành. Xem xét Tư vấnHQĐiều kiệnđể biết chi tiết. Đồng thời xem lại trang web của mỗi công ty để biết dữ liệu, tỷ lệ và thông tin cập nhật nhất.
Lưu ý: Các công ty và sản phẩm, bao gồm (các) sản phẩm được đánh giá ở trên, có thể là chi nhánh của AdvisoryHQ. Click để xem AdvisoryHQ'stiết lộ của nhà quảng cáo.
Ghi chú:Empower Personal Wealth, LLC (“EPW”) bồi thường cho Tài khoản AdvisoryHQ cho những khách hàng tiềm năng mới. Tài khoản AdvisoryHQ không phải là khách hàng đầu tư của Personal Capital Advisors Corporation hoặc Empower Advisory Group, LLC.